Jak mądrze kupić luksusowe auto? Porsche, leasing i majątek

Dzisiaj odbieram samochód, na który czekaliśmy kilka miesięcy i który kupiłem z myślą o mojej żonie. Mówię o tym, bo wierzę, że każdy może dojść do momentu, w którym spełnia marzenia bliskich, jeżeli wcześniej podejmuje właściwe decyzje. Chcę też podzielić się doświadczeniami z kupowania drogich rzeczy i samochodów. Dziesięć lat temu mogłem o takim aucie tylko pomarzyć, a dzisiaj mogę podarować je najważniejszej osobie w moim życiu. Odbiór nowego samochodu z salonu wywołuje ogromne emocje. Moja żona mówi, że dopiero po chwili uwierzyła, że auto jest jej, i że czuje wielką wdzięczność. Ludzie zwykle widzą końcowy efekt, ale nie widzą drogi, która do niego prowadziła.

Wiele osób sądzi, że aby stać się bogatym, trzeba naśladować dzisiejszą konsumpcję ludzi zamożnych. To błąd. Kupowanie drugiego drogiego samochodu nie jest drogą do bogactwa. Trzeba raczej sprawdzić, co dana osoba robiła, gdy znajdowała się na naszym etapie. Ja dzisiaj w pewnym sensie odcinam kupony od pracy wykonanej wcześniej. Żeby dojść do podobnego miejsca, nie należy kopiować moich obecnych wydatków, tylko decyzje, które podejmowałem na początku. W materiale pojawia się też informacja o aplikacji Investoro.pl dla flipperów. Samochód jest dla mojej żony czymś więcej niż przedmiotem: symbolem ciężkiej pracy, spełnionego marzenia i prezentem od bliskiej osoby.

Dlaczego kupuję auto żonie, a sam nie zmieniam swojego Lamborghini? Rozważałem nowy model i nawet konfigurowałem go w salonie, ale nie uzyskałem warunków handlowych, które uważałem za rozsądne. Dopłata wynosiłaby około 300 tys. zł. Wybrałem Porsche, bo spośród marek motoryzacyjnych właśnie tę cenię najbardziej. Miałem wcześniej Panamerę i Cayenne i byłem bardzo zadowolony z jakości wykonania oraz prowadzenia. Mimo że sam jeżdżę Lamborghini, uważam Porsche za jedne z najlepszych samochodów do codziennego użytkowania i chciałem, żeby taki model pozostał w naszym domu.

Cayenne wybraliśmy także z powodów praktycznych. Niedawno powiększyła nam się rodzina, więc potrzebujemy drugiego auta wygodnego do przewożenia dzieci i na rodzinne wakacje. Do dłuższych podróży we dwoje używaliśmy Maybacha, którym nagrywam też część materiałów. Lamborghini służy mi raczej na krótszych dystansach i w mieście. Przy dużych przebiegach jego eksploatacja jest kosztowna, a wartość może szybciej spadać. Rodzinny SUV ma zapewnić podobną jakość podróżowania, ale przy niższym koszcie użytkowania i większej funkcjonalności.

Porsche Cayenne może kosztować od około 500 tys. do nawet miliona złotych, zależnie od wersji i wyposażenia. Wybrałem konfigurację za niecałe 600 tys. zł, bo była dla mnie wystarczająca. Samej ceny nie należy jednak oceniać w oderwaniu od dochodów kupującego. Dla jednej osoby auto za 100 tys. zł może oznaczać wydatek równy kilkuletnim zarobkom, a dla innej znacznie mniejszą część rocznego dochodu. Moja orientacyjna zasada mówi, że wartość auta nie powinna przekraczać mniej więcej połowy rocznych dochodów. Forma finansowania nie zmienia tej relacji: gotówka, kredyt i leasing nadal oznaczają, że trzeba realnie zarabiać odpowiednio dużo.

Kiedy w 2017 roku kupowałem pierwsze Porsche za około pół miliona złotych, miałem wiele negatywnych przekonań. Obawiałem się zazdrości, reakcji znajomych oraz tego, że pracownicy uznają zakup za dokonany ich kosztem. Te obawy zniknęły po pierwszych doświadczeniach. Gdy później kupiłem Lamborghini, pracownicy przygotowali miejsce parkingowe i symboliczną ceremonię przecięcia szarfy. Pokazało mi to, że nie każdy reaguje niechęcią, a otoczenie może cieszyć się z sukcesu. Samochód nadal nie jest jednak dowodem rozsądku finansowego; liczy się sposób, w jaki powstał majątek pozwalający go kupić.

Zamożni ludzie nie muszą wydawać pieniędzy bez zastanowienia. Bogactwo jest skutkiem decyzji finansowych. Tego auta nie kupiłem za wszystkie dostępne środki; jego utrzymanie pokrywają dochody pasywne zbudowane dzięki wcześniejszym inwestycjom czasu, energii i kapitału. Samochód nie jest inwestycją, lecz wydatkiem. Dlatego moja zasada brzmi: najpierw inwestuj, później kupuj. Skaluj działania, korzystaj z rozsądnych dźwigni i pracuj mądrze. Warto zapytać, czy obecna praca lub nauka prowadzi do lepszego miejsca. Nawet bezpłatny staż może być inwestycją, jeśli buduje kompetencje, natomiast czynność bez perspektywy rozwoju może utrzymywać człowieka w tym samym punkcie.

Luksus nie powinien przeszkadzać w budowaniu majątku, lecz być jego efektem. Trzeba ocenić, czy planowany zakup nie sprawi, że za kilka lat będziemy biedniejsi. Nie istnieje jedna dobra forma nabywania samochodu. Gotówka, leasing, wynajem i raty mogą mieć sens w różnych sytuacjach. Mój używany Maybach został kupiony za gotówkę, bo transakcja była zwolniona z VAT i leasing nie dawał przewagi. Corvette również zapłaciłem gotówką, ponieważ auto jest zarejestrowane za granicą i standardowe finansowanie nie było dostępne. Każdy przypadek trzeba więc analizować oddzielnie, zamiast powtarzać ogólne hasło, że jedna metoda zawsze jest najlepsza.

Lamborghini Urus początkowo kupiłem za własne środki, przelewając salonowi pełną kwotę. Po kilku miesiącach zastosowałem leasing zwrotny, czyli refinansowanie zakupu. Odzyskałem kapitał zamrożony w samochodzie i mogłem przeznaczyć go na inwestycje w nieruchomości. Leasing uważałem w tej sytuacji za relatywnie łatwe i niedrogie finansowanie. Przy wartości auta bliskiej 2 mln zł pozostawienie całej kwoty w pojeździe oznaczałoby utratę możliwości wykorzystania jej w bardziej dochodowych przedsięwzięciach.

Uwolnione środki mogły finansować kilka mieszkań na flip albo niewielki projekt deweloperski. Zakładałem, że stopa zwrotu z tych przedsięwzięć będzie wyższa niż koszt leasingu. Przy ocenie zakupu nie pytałem wyłącznie, czy jestem w stanie zapłacić miesięczną ratę, ale czy poziom moich dochodów i majątku uzasadnia posiadanie takiego auta. Nie chciałem odkładać wszystkich doświadczeń do pięćdziesiątego czy sześćdziesiątego roku życia. Urus jest dla mnie autem uniwersalnym: służy rodzinie, jeździe miejskiej i okazjonalnym wyjazdom na tor. Decyzja miała więc łączyć przyjemność z zachowaniem kapitału pracującego w biznesie.

Nie warto bezmyślnie wybierać leasingu lub wynajmu tylko dlatego, że ktoś poleca dany model. Prowadzę kilka firm i w każdej sytuacja podatkowa może wyglądać inaczej. Znaczenie ma to, czy kupujemy auto nowe czy używane, z VAT czy bez VAT, jaki jest sposób użytkowania oraz jakie koszty firma może rozliczyć. Mam samochody kupione, leasingowane i wynajmowane. Zdarzało się, że oferta najmu była korzystniejsza od zakupu. Trzeba uwzględnić potrzeby firmy, okres związania umową, możliwość odliczenia podatku i łączny koszt całej operacji. Najważniejsze jest policzenie wariantów na własnych danych, a nie stosowanie jednej reguły do wszystkich.

Przy zakupie Lamborghini uznałem, że trzyletni leasing będzie odpowiedni dla jednej z moich firm. Gdy okres umowy zbliża się do końca, auto nadal reprezentuje znaczną wartość, około 1,5 mln zł według mojej oceny. Nie planuję go sprzedawać; chcę je zmodyfikować i dalej użytkować. Rozważam więc kolejne refinansowanie. Nie traktuję leasingu jako powodu do wstydu, ale jako element inżynierii finansowej. Wolę mieć kapitał dostępny na okazje inwestycyjne. Jeżeli pojawia się możliwość zakupu, mogę szybko użyć środków i potencjalnie zarobić więcej w ciągu kilku miesięcy, niż wyniesie koszt finansowania samochodu w całym okresie umowy.

Nie ma również jednej odpowiedzi na pytanie, czy lepsze jest auto nowe czy używane. Używane Porsche może być tańszym i rozsądnym zakupem. W tym przypadku samochód był jednak prezentem, dlatego chciałem, żeby moja żona sama go skonfigurowała i przeżyła całą ceremonię odbioru. Ta emocjonalna wartość nie występuje w tej samej formie przy zakupie gotowego egzemplarza od poprzedniego właściciela. Cena nowego auta obejmuje więc nie tylko produkt, ale też możliwość wyboru wyposażenia, oczekiwanie i doświadczenie związane z pierwszym odbiorem. Trzeba świadomie zdecydować, czy taka dodatkowa wartość jest dla kupującego warta dopłaty.

Jednym z najczęstszych błędów jest wydawanie pieniędzy, zanim naprawdę się je zarobi. Część młodych przedsiębiorców po kilku miesiącach działalności bierze drogie samochody w leasing, a później nie radzi sobie ze spłatą. Na początku biznesu przez długi czas jeździłem tanimi autami służącymi wyłącznie do przemieszczania się. Inni wydawali większość pieniędzy na wygląd i konsumpcję, a ja reinwestowałem środki w flipy i mieszkania. Drogie samochody pojawiły się dopiero wtedy, gdy nie zmieniały już układu sił w moich inwestycjach. Po około czterech latach flipowania kupiłem Audi A6 za około 50 tys. zł, wykorzystując zysk z jednego projektu, i nawet wtedy trudno było mi wydać pieniądze.

Trzeba pamiętać, że koszt samochodu nie kończy się na cenie zakupu lub racie. Dochodzą serwis, ubezpieczenie, paliwo i utrata wartości. Najgorsza jest pochopna decyzja oderwana od realnego majątku. Wielu ludzi nie wie, ile faktycznie posiada. Od lat prowadzę arkusz wartości netto: po jednej stronie zapisuję aktywa, czyli środki, nieruchomości, samochody i inne zasoby możliwe do spieniężenia, a po drugiej zobowiązania. Nie wpisuję fantazji o przyszłej wartości, tylko kwotę, którą ktoś zapłaciłby dzisiaj. Różnica między aktywami i zobowiązaniami pokazuje rzeczywistą wartość majątku oraz pozwala ocenić, czy luksusowy zakup jest bezpieczny.

Sam fakt posiadania drogiego auta nie oznacza bogactwa. W sytuacji kryzysowej sprzedaż samochodu może być trudna lub wymagać zaakceptowania dużej straty. Dlatego arkusz majątku powinien być aktualizowany regularnie, na przykład kwartalnie, i opierać się na płynnych, realistycznych wycenach. Dzięki temu decyzja o zakupie nie wynika z myślenia „jakoś to będzie”, lecz z wiedzy o środkach na rachunkach, inwestycjach, nieruchomościach, akcjach, samochodach i zadłużeniu. Dopiero taka perspektywa pozwala ocenić, czy luksus jest nagrodą finansowaną przez zbudowany majątek, czy obciążeniem, które tylko tworzy wizerunek zamożności.

Sukces jest wynikiem konsekwencji, a nie wyłącznie szczęścia lub bogatych rodziców. Kluczowe są właściwe decyzje finansowe, długoterminowa strategia i trzymanie się jej przez lata. Porsche nie jest tylko samochodem; w tej historii ma być dowodem, że konsekwentna praca pozwala spełniać marzenia własne i bliskich. Na koniec warto zadać sobie dwa pytania: jakie jest moje marzenie oraz jaki konkretny plan ma doprowadzić do jego realizacji bez niszczenia bezpieczeństwa finansowego.